Per chi paga attualmente un mutuo per la casa oneroso, o perché la rata è diventata troppo pesante, o perché il tasso applicato è troppo alto, ci sono tre soluzioni possibili per rendere il finanziamento ipotecario più sostenibile. Una delle possibili strade da percorrere è rappresentata dalla rinegoziazione del mutuo con la stessa banca dove il finanziamento è stato stipulato; non sempre però l’Istituto di credito viene incontro alle esigenze del cliente rendendo più “morbide” le condizioni, ragion per cui nasce di riflesso l’esigenza di cambiare banca. Cambiare istituto di credito significa andare a “spostare” il debito residuo dalla vecchia alla nuova banca; questo, mantenendo la stessa ipoteca, può avvenire con la surroga o portabilità del mutuo, senza costi così come prevede la Legge; oppure con la nuova banca si può andare a stipulare il cosiddetto “mutuo sostituzione” che, tra l’altro, permette di ottenere anche della liquidità aggiuntiva che può servire per spese familiari e personali magari legate proprio all’abitazione.
Il “mutuo sostituzione” prevede in sostanza la rottamazione del vecchio mutuo che viene estinto a fronte dell’accensione di un nuovo mutuo con una nuova banca che accende una nuova ipoteca, concorda con il cliente il piano di ammortamento sul debito residuo e, come sopra accennato, può anche concedere al cliente della liquidità aggiuntiva anche in ragione dell’eventuale rivalutazione che l’immobile ha fatto registrare da quando è stato acceso il mutuo con la vecchia banca.
Ad esempio, il colosso bancario e finanziario Ing Direct propone il “Mutuo Rottamazione” per finanziare fino all’80% del valore dell’immobile a fronte di zero costi, zero spese e zero oneri per la perizia, per la gestione del finanziamento ipotecario, ma anche per l’incasso della rata e per l’assicurazione obbligatoria. Il “Mutuo Rottamazione” può essere stipulato con il tasso fisso, con il tasso variabile, oppure con la rata fissa e la durata variabile allo stesso modo di come si andasse a pagare mensilmente l‘affitto.
